目前国内的货币政策面临较大的压力，央行在维持汇率稳定和防范金融风险之间需要平衡，而宽松流动性的政策并不能长期维持。在这种情况下，选择定期存款是相对保险的投资方式，但是保障性的同时所带来的收益却不会高到哪里去。

定期存款的优点在于风险较低，可以为个人资产提供一定的保障性，还可以减少不必要的支出和浪费。然而该类产品也存在一些缺点，例如收益不高，缺少流动性，而且往往要求相对较高的最低存款额度和持款期限，这也导致了一些投资者对于定期存款的信心不足。因此专家都提出了类似的建议，即今明两年不要选择定期存款。

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一、定期存款利率持续降低

近两年内，我国的定期存款利率持续下降。这是由于宏观经济形势的变化和央行货币政策的调整导致的。随着国内外形势的变化，央行需要灵活地运用货币政策，调整市场的流动性和信贷政策，以支持经济发展。在这样的情况下，银行需要根据央行的政策进行相应的存款利率调整。

当经济形势出现调整或者市场出现波动时，央行需要通过收紧货币政策来维持经济稳定，降低货币流通量，以抑制通货膨胀压力。在这种情况下，银行需要通过下调存款利率，以降低存款成本，从而降低负担和风险，同时也可以维持市场竞争力，以保持稳定的存款规模。这也就是近两年来我国定期存款利率不断下降的原因。

对于储户来说，有两种方式应对定期存款利率不断下降的情况。一种方式是在存款到期日前选择续存，这样可以保留原利率，避免新存款利率下降的影响。另一种是对比各家银行的存款产品，选择较优的产品进行资产配置，以获得更高的收益。

二、定期存款利息无保障

存过定期存款的人都知道，定期存款的最大缺点在于存款没有达到存款年限之前无法提前取出。一般情况下，定期存款期限比较长，取款需要按照一定的规定提前办理，否则将会面临罚款或者不能取出的情况。存款期限到之前，如果需要提前支取，也必须按照一定的规定提前申请，可能需要支付一定的手续费或者利息损失。

如果需要短期资金周转或者随时支取的资金，可以选择活期储蓄存款或者其他更加灵活的理财产品。如果需要长期储蓄或者资金安全性比较重要，可以选择较长存款期限的定期存款。

储户需要具备风险意识，选择可靠的金融机构和具备一定实力的银行进行定期存款。避免把所有资金都投入一家银行，同时根据自身情况和风险承受能力，慎重选择存款期限和利率。并随时关注市场动态和财务状况，及时进行资产调整和风险控制。

三、经济恢复后存款利率可能上升

疫情过后经济恢复后存款利率可能上升。随着疫情的缓解和经济的逐步恢复，央行可能会逐渐收紧货币政策，包括提高利率，以应对通胀压力。此外经济复苏可能导致企业和个人增加对资金的需求，银行为满足这些需求可能会提高利率吸引更多的存款。

然而具体的情况还需要考虑到央行货币政策、市场利率走势以及银行竞争等因素对存款利率的影响。利率上升可能会导致存款的利息收益提高，对于那些喜欢存钱的人来说，存款利率上升是好消息。

但对于那些想借贷进行投资，有借有还的人来说，利率上升可能会使他们付出更多的成本。这对于短期投资者的影响并不大，但对于长期投资者的影响会比较明显。

疫情过后经济恢复后存款利率可能上升，是银行策略调整的自然反应。但存款利率的涨跌仍然受多种因素影响，需要投资者保持关注。根据自己的实际情况进行投资理财规划，同时建议地方加强监管，保证市场的公平竞争，减少不必要的市场波动，保护投资者的受益。

结语

总的来说，我们需要根据自己的实际情况进行选择。不一定就是只认准定期存款，可以涉及的理财方式，比如国债、大额存单等等。选择存款方式需要综合考虑个人的实际情况，包括存款金额、存放时间、流动性、风险偏好等各方面。在经济下行的这两年，还是像专家那样说的，暂时还是不要定期存款了。

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